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以下文章起源于北京立言金融与发展钻研院 ，作者立言钻研院
8月31日，在国度金融与发展尝试室和北京市处所金融监督治理局的领导下，由北京立言金融与发展钻研院主办，金融科技50人论坛协办，北京市向阳区金融办支持的“理解数字产业与数字金融”关门钻研会在京进行。这是北京立言金融与发展钻研院成立后进行的第十六期会议。5001拉斯维加斯信息高级战术推动总监高世芳出席并做分享。
当前，数字经济蓬勃发展，得到了国内表社会的宽泛关注。2021年5月27日，国度统计局颁布《数字经济及其主题产业统计分类（2021）》，将数字经济产业领域确定为：数字产品造作业、数字产品服务业、数字技术利用业、数字身分驱动业、数字化效能提升业等5个大类。前4大类为“数字产业化”部门，即数字经济主题产业 ；第5大类为“产业数字化”部门，是数字技术与实体经济的融合。这一分类尺度的出台，为正确衡量数字经济的规模、快率、结构，进而全面理解数字产业与数字金融的内涵奠定了基础。
数字金融是我国数字经济发展中最为活跃的领域之一，也是产业数字化的代表性行业之一。陪伴着金融领域的新技术利用不休深刻，互联网金融、数字金融、金融科技等日益盛行的概想，寂仔一些共性，也存在一些显著差距。在此布景下，若何从统计到钻研，从理论到实际，全面理解数字产业与数字金融，并厘清数字金融与有关概想之间的关系，拥有极度沉要的意思� ；诖�，本次钻研会特约请行业协会、资深专家与业内人士，共同萦绕“理解数字产业与数字金融”这一主题进行分享和互换。
致辞讲话
会议开场，由北京立言金融与发展钻研院院长、国度金融与发展尝试室副主任杨涛做致辞讲话。北京立言金融与发展钻研院秘书长齐孟华主持会议。
杨 涛
北京立言金融与发展钻研院院长
国度金融与发展尝试室副主任
杨涛以为经济社会的数字化转型是应对短期难题以及持久挑战的沉要抓手，也是我们会商数字经济与数字金融问题的起点。固然对于数字经济和数字产业的统计有分歧视角，但是数字经济与数字产业拥有三个主题特点：一是数据资源作为最沉要的出产身分 ；二是现代信息网络作为最沉要的载体 ；三是信息通讯技术作为推动效能提升与结构优化最沉要的驱动力。
陪伴着时期发展，新金融的内涵和天堑也在产生变动。从互联网金融，到金融科技，再到数字金融，都蕴含着一些共性的法规。一是大数据等新技术，对金融拥有突飞猛进的影响，并且这一影响是必然的。二是技术背后的造度和规定也在产生变动，是影响新金融生态变动的持久动因。三是无论哪种新金融，都要服务于经济社会的数字化转型，都要服务于经济社会发展沉大战术指标的实现。
钻研数字金融，离不开金融身分以及金融职能。除了关注业务、产品、服务这一层面，还要器沉金融基础设施。而金融基础设施除了支付算帐基础设施蹬撞性基础设施之表，财政管帐、金融尺度化、反洗钱等软性金融基础设施也极度沉要。
宗旨演讲
第二部门是宗旨演讲环节，约请到了国度金融与发展尝试室支付算帐钻研中心副主任程炼，中国社科院数技经钻研所数字经济钻研室主任蔡跃洲，招联金融首席钻研员、中关村互联网金融钻研院首席钻研员董希淼等专家对数字产业与数字金融问题进行深刻的思虑。
程 炼
国度金融与发展尝试室支付算帐钻研中心副主任
程炼以为理解数字经济首先必要明确数字经济是一个产业还是一种经济发展模式。若是从抽象的角度来看，要齐全覆盖数字经济的所有内容，必要基于经济发展的模式与阶段，分析分歧经济模式的特点，进而分析数字经济的特点与发展等问题。
农业经济拥有出产过程的边际收益递减、人力投入以体力为主、出产单元之间的协同性弱、出产调整难题（地皮不成移动）、产品满足人类生计需要、经济颠簸起源于出产端等特点。工业经济拥有出产中的规模经济、人力投入蕴含体力与人力本钱、出产单元之间的协同性强、出产调整难度通常（机械与厂房等固定投入）、产品满足人类物质必要和心灵需要、经济颠簸起源于出产和需要端等特点。
与农业经济和工业经济相比，数字经济的社会经济状态特点产生了变动。一是出产技术，从基于“物”进行操作，到基于“信息”进行操作。二是出产组织大局，从基于出产流程的严格纪律，到利于“创意”的柔性氛围。三是社会组织与个人生涯，从基于“生理”身份，到基于“虚构”身份 ；从萦绕家庭或单元，到萦绕个别。四是社会心识状态，从劳动/本钱价值观，到知识/创意价值观 ；从有组织，到自由与个性化。
数字经济与农业经济和工业经济相比，重要存在三个方面的差距。一是出产与消费过程齐全结合，这重要是由于消费过程产生数据，而数据是数字经济时期最沉要的出产资料。二是经济活动与社会活动的结合，幼我的所有活动都组成数据的一部门，从而成为经济活动的一部门。三是经济治理与社会治理的结合。
数字经济发展涉及到的主题问题重要蕴含：规模与发展水平的测度、与其他经济部门的关系、安全与不变、基础设施、教育与人力本钱、收益分配、产业政策、监管与社会治理、国际经济与安全合作等。
蔡跃洲
中国社科院数技经钻研所数字经济钻研室主任
蔡跃洲基于自己多年的钻研，重要萦绕四个方面对数字经济的内涵及测度进行了深刻分析。
一是数字经济测度实际中的差距。目前人们对于数字经济的界定分歧，领域界定上有很大差距，测算步骤上也有些许差距。一些测算还停顿在数字部门的概想，也有一些测算已经蕴含了产业数字化部门。
二是数字经济内涵与测算框架。理解数字经济，要从数字经济的技术经济特点启程，从数字经济/数字技术的价值创造机造启程。数字技术拥有渗入性、代替性、协同性等特点。数字产业化和产业数字化两部门都在创造价值/增长值，共同组成数字经济的领域天堑。但是在测算数字经济时，通例核算步骤难以直接测算产业数字化增长值部门。数字技术渗入传统产业，支持产业发展，提升产业效能，所对应的增长值将统一核算归于转型产业（传统产业）的增长值。
关于数字经济的测算框架，数字产业化（数字部门）增长值能够直接通过出产法（部门法）增长值核算 ；产业数字化（ICT渗入效应）增长值依照“先增量后总量、先贡献度后规模”的准则，分为“ICT代替效应”、“ICT协同效应”，分行业进行测算。
三是中国数字经济规模及特点。凭据中国社会科学院数技经所数字经济钻研室的测算，2017年中国数字经济占GDP的比沉为16.0%。中国信息通讯钻研院测算的这一比沉为32.9%，清华大学中国经济社会数据钻研中心测算的这一比沉为6.46%。从测算了局来看，中国数字经济发展出现出两个特点。一是行业数字化水平差距大，非ICT造作、构筑业、金融保险业是数字化水平最高的三个行业。二是总体上以代替效应为主、协同效应为辅。协同效应的阐扬既必要有匹配性的资产，也必要有匹配性的技术。
四是数字经济测度再思虑。分歧经济状态存在差距，数字经济中数据、本钱是关键身分，拥有网络化、生态化、高复杂度、高连通性等特点，能够实现个性化、定造化出产，需要得到很好满足。因而在测算数字经济时，增长值及增长核算存在缺点，数字经济各类新业态、新模式带来的效能提升、效用提升、消费者渣滓增长等，无法在传统的增长值核算中体现。无论是行业分类还是基于增长核酸的产业数字化测算，性质上都没有脱离传统国民经济统计核算的惯性思想，难以对数字经济作为一种新型经济状态的运行情况赐与全面的展示。
董希淼
招联金融首席钻研员
中关村互联网金融钻研院首席钻研员
董希淼深刻分析了从互联网金融到数字金融的演进与启迪。
第一阶段是互联网金融� ；チ鹑谥匾毯チЦ丁⑼缃璐⒐扇ǘ喑锶谧省⒒チ鹣邸⒒チＯ铡⒒チ湃魏突チ呀鹑诘攘嘁堤�。目前这六类业态都已经产生了巨大扭转，如对于网络幼额贷款业务，我国颁布了《网络幼额贷款业务治理暂行法子（征求定见稿）》，拟对幼额贷款公司网络幼额贷款业务进行规范。第二阶段是金融科技。金融科技是技术驱动的金融创新。巴塞尔银行监管委员会将金融科技分为支付结算、存贷款与本钱筹集、投资治理、 市场设施等四类。这四类业务在发展规模、市场成熟度等方面存在差距，对现有金融系统的影响水平也有所分歧。第三阶段是数字金融。数字金融与是数字经济相匹配的金融业态，但目前对于数字金融存在分歧的界说，还未形成共识。7月6日，国务院金融委会议第一次提及“数字金融”。
从互联网金融，到金融科技，再到数字金融，概想演变背后的逻辑有四点。一是价值回归，金融要把为实体经济服务作为启程点和落脚点。二是技术驱动，尤其是随着5G时期到来，物联网、虚构现实/加强现实等将加快发展利用。三是风险防控，预防产生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。四是监管趋紧，2016年4月起头互联网金融风险专项整治，2020年11月起头加强金融科技监管。《数据安全法》《幼我信息� ；しā返人痉ǔ鎏�，将进一步推进金融科技、数字金融规范健全发展。
从互联网金融到数字金融的演进过程，能够观察到有几点启迪。一是金融发展要不忘初心，回归本原 ；二是从业机构要持牌经营，遵守天堑 ；三是监管部门要职能监管，创新监管 ；四是处所当局要客观理性，有序疏导。
董希淼以为，得益于数字经济蓬勃发展，我国数字金融发展远景依然极度辽阔。其中，必要沉点关注数字幼微金融发展，推动数字金融更好地服务幼微企业和个别工商户。数字金融发展还将对经济社会运行模式带来深刻影响，将来将进入金融与经济协同发展阶段，形成英国演化经济学家卡萝塔·佩蕾丝提出的“技术-经济范式“
圆桌钻研
第三部门是圆桌钻研环节，约请到了中国人民银行算帐总中心钻研中心业务钻研部经理王建伟，Visa 副总裁、大中华区敌灾事务部掌管人张兆阳，阿里云钻研院战术规划总监任妍，5001拉斯维加斯信息高级战术推动总监高世芳，CFT50青年学者李欣烨，CFT50青年学者杨望等监管部门以及实际部门的专家萦绕数字产业与数字金融进行深刻的会商和分析。本环节由金融科技50人论坛执行秘书长闵文文主持。
王建伟
中国人民银行算帐总中心钻研中心业务钻研部经理
王建伟结合幼我在支付基础设施方面的从业经验，以及对数据作为新型出产身分的理解，从支付算帐视角分享了自己对于数字产业与数字经济的见解。
首先是支付基础设施阐扬的作用。零售和批发支付基础设施在加快社会资金周转，通顺钱币政策传导，守护金融不变等方面阐扬着沉要作用。从零售支付基础设施来看，2020年新冠疫情产生以来，“非接触”式支付算帐服务成为刚需，对数字化支付服务的接受水平越来越高。与此同时，场景化支付的不休丰硕，社会公家的充分参加，引发了支付算帐组织的数字化基础支持职能，助推了支付产业的数字化发展，并为数字金融发展提供有力支持。
从批发支付基础设施来看，在支付产业数字化的布景下，必要思考营造越发优良的更有利于大量资金买卖的数字化流通环境，从而确保越发安全、高效的最终资金结算。一是通过发展数字技术在产业链、供给链等资金治理方面的利用，引发实体企业助力数字经济发展的潜能，提升数字金融服务数字经济的质效。二是发展大量资金算帐数据的监测、挖掘、分析，从顶层设计层面为有关部门在扩大内需有关政策造订上提供借鉴参考。
其次是数据身分阐扬的作用。在当今金融科技方兴未艾的时期，传统的经济增长理论仍有其存在的现实价值和意思，数据身分作为新兴技术进取的内生变量，对大数据、区块链、云推算、人为智能等新兴技术的发展会产生影响，本钱、劳动力等传统出产身分创造边际价值增长，从而提升全身分出产率，进而实现实体经济和数字经济的持久增长。与此同时，数据作为一种新型出产身分，其价值将随着全面融入出产关系而不休放大，因而，数据安全与隐衷� ；さ奶逶旎�，将成为影响数据身分的出产力与出产关系矛盾活动的关键问题。
批发和零售支付基础设施的一项沉要职能，就是� ；ぢ蚵糇式鸷托畔⒌陌踩�，这必要在物理（硬件设备自主可控）和造度两个层面（账户数据安全治理机造），确保数据的采集、传输、存储和共享安全，进而保险金融安全与国度安全。此表，数据身分的隐衷� ；な潜Ｏ帐莅踩幕�。若何构建净化的支付生态，明确对支付账户的买卖数据怎么用，用到什么水平，天堑在哪里是下一步必要思考的问题。
张兆阳
Visa 副总裁、大中华区敌灾事务部掌管人
张兆阳通过梳理银行卡发展汗青，以为银行卡产业和整个支付产业在经历数字化的演变，并通过三个例子说了然数字化演变在分歧档次上的变动。首先是卡的存在大局出现加快令牌化(Tokenization)的态势，为数字支付安全提供了保险 ；其次是支付大局上推出了线上一点即付（click-to-pay）的支付技术(SRC) ；最后是验证层面，推出了3DS2.0认证尺度，实现线上无感安全验证。以上三方面都是在EMVCO银行卡行业尺度组织的大框架下，由行业重要参加方共同推出，体现了卡组织拥抱数字化转型，并依附新技术援手产业链各方提升支付安全与效能。
任 妍
阿里云钻研院战术规划总监
任妍分享了对区域性银行生态合作的观察与思虑。
基于对行业专家的调研和访谈，系统梳理了区域性银行面对的内表部挑战和发展数字化转型的困境，结合数字经济时期的新特点，提出了区域性银行生态合作演进的新特点和新趋向，银行与当局、同业机构、异业机构的合作逐步走向越来越宽泛和深刻的全面合作模式。同时，结合行业实际，从战术规划、蹊径设计、落地执行等维度提出新型生态合作模式建设的关注点。
高世芳
5001拉斯维加斯信息高级战术推动总监
高世芳重要分享了5001拉斯维加斯信息在农业产业信息化建设和数字金融方面的几点创新。
一是在普惠金融领域，通过遥感影像、物联网技术，基于信息和数据整合，对村落集体和幼幽微农业出产经营主体进行信息补全，相识村落种植情况，进行种植作物将来功夫点估价，提供预设性建议。
二是单品领域，针对一些特色区域、特色单品，进行产业数字化，并与金融结合，通过平台建设买通单品产业各环节，蕴含农夫的种养殖出产环节、低级农产品流通环节、加工环节、质检统计、商贸、消费者，通过区块链、智能合约买通平台全链条的买卖数据、支付流水，通过遥感影像、物联网设备、经营采集信息、敌灾数据、产业特点数据等援手银行对产业链各级参加者做信誉授信、两权抵押授信、生物资产抵押授信。同时，各节点数据指标援手当局做统计、质检、品质评级、地理标识治理等，实显旆牌价值提升、提升当局产业治理效能、助力产业各环节获取金融支持。
李欣烨
CFT50青年学者
李欣烨从概想角度分享了自己对数字金融、金融科技以及互联网金融的理解。
首先从功夫线来看，最早提到的是互联网金融� ；チ康鞯氖浅霾ぞ呤粜�，金融是有关行业、产品及服务，此类定名方式大多呈此刻新的出产工具初次使用到一些行业和领域傍边。金融科技是行业加行业的定名方式，更多强调两个分歧领域的交集和结合。数字金融这一名词组成是出产身分加行业的组合。其实从广义来讲，数字自身是金融的载体，数字金融陪伴着金融的出现即出现。而狭义的数字金融，就是我们此刻所指的，结合了目前人为智能、大数据等创新科技伎俩，将金融数字化的产品。
其次，三个分歧概想的提出都是特殊汗青时期的产品� ；チ鹑谙质瞪鲜俏羰钡本止ぷ骰惚ㄌ岬降�“互联网+”。2016年4月互联网金融集中整治，好多所谓的互联网金融机构为了和P2P划清界限，强调不是互联网金融，提出金融科技以及科技金融。最后由监管定调，使用金融科技。如今在新的布景下提出数字金融，与我国将来强调的数据安全、信息安全相符。
所以说，数字金融的概想以及发展，还是要以将来监管文件和心灵为最终尺度，以保险金融的不变和发展为指标。
杨 望
CFT50青年学者
杨望重要从金融数字化角度进行了分析。
金融数字化必要从四个方面进行理解。第一，转型理想升级。厘清数字化和信息化的区别。交通讯号为例，信息化给出红、绿、黄：终场、通畅和期待的职能定位。数字化通过摄像头、探针、传感器等IOT采集数据、分析数据和利用数据，试试分析器材南北路段的车流量，进而援手交通指挥中心决策交通灯信号功夫，自动智能解决交通问题。第二，转型底层逻辑。要思虑数字化转型的真正原因，最沉要的是客户需要，其次是竞争敌手驱动，最后是供给商等产业供给链的原因，供给链进行了分歧节点、分歧网络的数字化转型，我们作为产业链沉要环节，天然会自动或被动进行数字化转型。与此同时，数字化转型是数据作为身分之后30年最沉要的事。第三、转型执行战术� ？纱悠笠抵魈饩赫κ咏抢囱⌒�。有些机构属于技术类企业，选择云原生会更多，如金融、互联网行业。出产类企业，更多偏沉于AIOT，通过工业互联网和传感设备进行数字化转型，如工业企业。零售类企业，偏好SaaS、 PaaS，营销云化。如日用化妆、连锁方便店。最后是转型达功成效。在于沉构生态定位、沉构价值创造和沉构组织模式。首先思虑我们在产业链的新定位，聚合主次业务力量，沉构业务类型。沉构价值创造，沉新思虑数字化转型后的贸易模式，新时期的我们是谁，客户在哪里，提供产品服务有哪些创新空间，收入和利润若何创造 ？沉构组织模式，沉新梳理组织大局与创新能力，沉构数字化转型资源配置。
金融数字化和产业数字化既是一个过程，也是推动数字金融、数字经济和数字产业进取的了局。
总结讲话
会议最后，由北京立言金融与发展钻研院院长、国度金融与发展尝试室副主任杨涛进行了会议总结。
杨涛结合各位嘉宾的讲话，总结了钻研数字经济与数字金融的几个沉点问题。一是数字化布景下新经济与新金融之间的关系产生了越发复杂的变动，二者之间的内涵关联必要进一步思虑。二是从分歧视角，将数字化转型这一宏观命题与具体领域的边际改进进行有效结合。三是把握汗青经验与将来视角二者之间的度，不能单一地将汗青经验直接利用到将来模式的瞻望中。归根结底，数字化时期面对的最大问题是不确定性与不成控。因而理解数字产业与数字金融，能够先从边际上踏踏实实索求一些问题，形成一些边际上的共识，进而再通过跨界互换推动更大领域的共识。
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